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南京某配件廠操作工阿唐終于等來(lái)了公司一次性支付的各項(xiàng)工傷保險(xiǎn)待遇共計(jì)63922元。然而，另一場(chǎng)“拉鋸戰(zhàn)”卻剛剛開(kāi)始——工廠此前在平安財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司投保的安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，因一份“放棄傷殘理賠”聲明被拒賠。最終，南京市鼓樓區(qū)人民法院作出判決，明確此類免責(zé)聲明無(wú)效，保險(xiǎn)公司須全額支付54265.58元賠償金，并直指行業(yè)中以“協(xié)議免責(zé)”變相降價(jià)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
案情回顧：省了保費(fèi)，丟了保障
2022年11月30日，阿唐在搬運(yùn)金屬部件時(shí)發(fā)生工傷事故，后經(jīng)鑒定構(gòu)成九級(jí)傷殘。
事故發(fā)生后，配件廠按照工傷保險(xiǎn)規(guī)定，于2023年10月與阿唐達(dá)成一致意見(jiàn)，一次性支付了6.3萬(wàn)余元賠償。然而，當(dāng)工廠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)理賠時(shí)，卻被潑了冷水：保險(xiǎn)公司僅同意賠付醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)，拒絕承擔(dān)傷殘保險(xiǎn)金。
爭(zhēng)議的源頭是一份“續(xù)保免責(zé)聲明”。2023年2月24日，該配件廠續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司提出“若放棄傷殘理賠，可降低保費(fèi)”。為節(jié)省成本，工廠簽署免責(zé)聲明，承諾“僅限醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)賠付，放棄傷殘理賠”。次日，雙方以更低費(fèi)率續(xù)簽合同。因而，當(dāng)索賠被拒后，配件廠將保險(xiǎn)公司告上法庭。
法庭交鋒：免責(zé)協(xié)議是否有效？
庭審中，雙方就是否應(yīng)賠付傷殘金展開(kāi)激烈辯論。
配件廠認(rèn)為，阿唐是保險(xiǎn)合同明確約定的員工，事故完全符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且工廠已實(shí)際履行賠償義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約支付全部保險(xiǎn)金。
保險(xiǎn)公司則堅(jiān)稱，免責(zé)聲明是雙方自愿簽署，既然工廠承諾放棄傷殘理賠，根據(jù)契約自由原則，其只需承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)。
法庭調(diào)查發(fā)現(xiàn)，配件廠和保險(xiǎn)公司均承認(rèn)“減少保費(fèi)支出”是簽署這份免責(zé)聲明的核心目的。然而，這份保險(xiǎn)費(fèi)率早已在監(jiān)管部門(mén)備案。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司在通過(guò)“協(xié)議免責(zé)”變相降價(jià)攬客，既侵害了該工廠的合法權(quán)益，也破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
因此，雙方在續(xù)保免責(zé)聲明中關(guān)于不予申請(qǐng)傷殘理賠的約定，是違背公序良俗的民事法律行為，應(yīng)當(dāng)無(wú)效。該工廠主張的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)和傷殘保險(xiǎn)金，全都屬于安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍。
一錘定音：備案費(fèi)率不可“討價(jià)還價(jià)”
根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，法院最終確認(rèn)，醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)及傷殘保險(xiǎn)金三項(xiàng)損失共計(jì)5.4萬(wàn)余元，未超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的賠償限額，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。判決生效后，平安財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司主動(dòng)履行了理賠義務(wù)。
“保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，而非利益博弈?！背修k法官李彭強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)備案后具有法定約束力，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)“協(xié)議免責(zé)”變相降價(jià)攬客。法院通過(guò)穿透性審判揭開(kāi)了免責(zé)聲明的實(shí)質(zhì)：以讓利為名，行損害投保人權(quán)益和破壞公平競(jìng)爭(zhēng)之實(shí)。當(dāng)“契約自由”逾越公平底線時(shí)，法律必將亮劍。對(duì)于勞動(dòng)者和企業(yè)而言，此案亦是一記警鐘：權(quán)益，從來(lái)不是能“打折”的商品。
新華日?qǐng)?bào)·交匯點(diǎn)記者 應(yīng)巧玲
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