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“每年按時(shí)交6000塊，以為給父親買了份終身保障，結(jié)果人走了，保險(xiǎn)公司卻說(shuō)保單早過(guò)期了？”提起這場(chǎng)鬧心的理賠糾紛，小姚仍難掩激動(dòng)。
一場(chǎng)跨越十余年的保單“靜默失效”
2009年1月，小姚在某保險(xiǎn)公司為父親投保了至尊雙利終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。合同顯示：基本保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間自2009年1月24日起至終身，年繳保費(fèi)6000元，約定繳費(fèi)期間為2009年1月24日至2014年1月23日。條款中有一項(xiàng)特殊約定：從第6年起，如果賬戶余額能覆蓋管理費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，投保人可暫緩當(dāng)期繳費(fèi)，余額不足時(shí)，保險(xiǎn)公司將通知投保人。
小姚像對(duì)待定期存款般，連續(xù)5年按期足額繳納保費(fèi)。此后，小姚既未接到催繳電話，也沒(méi)收到任何提醒，因此也未再繳費(fèi)。直到2022年12月，父親病逝，小姚申請(qǐng)理賠時(shí)卻被告知：保單早在2021年6月就因賬戶扣完錢失效了?！斑@么多年沒(méi)收到過(guò)一條短信，現(xiàn)在突然說(shuō)合同作廢？”小姚將保險(xiǎn)公司告上法庭，索賠16.68萬(wàn)元。
案件審理：誰(shuí)該為“休眠保單”擔(dān)責(zé)
根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司負(fù)有相應(yīng)的催告義務(wù)。
案涉保險(xiǎn)是兼具壽險(xiǎn)保障和投資理財(cái)功能的萬(wàn)能險(xiǎn)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品在為保單持有人提供死亡保障的同時(shí)，部分保費(fèi)可以用于投資、積累現(xiàn)金價(jià)值，其保單賬戶價(jià)值由保費(fèi)支付、投資收益和費(fèi)用扣除等方面構(gòu)成，計(jì)算方式一般為“賬戶價(jià)值＝初始保費(fèi)＋追加保費(fèi)＋轉(zhuǎn)入保費(fèi)＋結(jié)算利息＋持續(xù)獎(jiǎng)金－初始費(fèi)用－風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)－領(lǐng)取金額－部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)”，比較復(fù)雜，變動(dòng)情況也主要由保險(xiǎn)人掌握，作為普通民眾的投保人很難及時(shí)得知保單賬戶價(jià)值何時(shí)不足、何時(shí)應(yīng)當(dāng)續(xù)交，也正因如此，案涉保險(xiǎn)合同明確賦予賬戶價(jià)值不足時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的通知義務(wù)。
本案中，保險(xiǎn)公司未能履行通知義務(wù)，由此導(dǎo)致的不利后果，不應(yīng)由投保人和被保險(xiǎn)人承擔(dān)。現(xiàn)被保險(xiǎn)人身故，小姚作為受益人有權(quán)主張保險(xiǎn)金（扣除欠繳的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)）。法院據(jù)此判決保險(xiǎn)公司支付原告15萬(wàn)8千余元，判決現(xiàn)已發(fā)生法律效力。
法官提醒
“宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井?！北ｋU(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)不可或缺的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障和心理安全感，是應(yīng)對(duì)和化解未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。然而，在保險(xiǎn)合同履行的實(shí)踐中，信息不對(duì)稱、條款復(fù)雜等問(wèn)題仍然存在。
保險(xiǎn)公司承擔(dān)著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，不應(yīng)僅保障其自身的盈利，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范銷售和服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分履行告知義務(wù)，特別是對(duì)于保單賬戶價(jià)值、繳費(fèi)期限、寬限期等關(guān)鍵信息，要確保投保人清晰了解。
投保人也應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，理性購(gòu)買保險(xiǎn)。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、繳費(fèi)義務(wù)等內(nèi)容，必要時(shí)可向保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)人士咨詢。在保險(xiǎn)合同履行期間，投保人應(yīng)關(guān)注保單狀態(tài)，及時(shí)繳納保費(fèi)，避免因賬戶價(jià)值不足導(dǎo)致合同效力中止。此外，要妥善保管保險(xiǎn)合同及相關(guān)資料，遇到問(wèn)題及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通協(xié)商，必要時(shí)通過(guò)法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。
新華日?qǐng)?bào)·交匯點(diǎn)記者 應(yīng)巧玲 通訊員 周慧文 潘蓉
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